Prêt hypothécaire: taux d’intérêt fixe ou variable?

Lorsque vous faites l’acquisition d’une propriété, vous avez le choix entre 2 types de taux d’intérêt pour votre prêt hypothécaire. Un taux hypothécaire fixe restera le même durant toute la durée de votre terme, c’est-à-dire entre 2 et 5 ans. Un taux hypothécaire variable fluctuera en fonction du marché.

Découvrez les avantages et les inconvénients des différents types de taux.  

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire fixe? 

Un taux hypothécaire fixe ne change pas au fil du temps. Vos paiements mensuels resteront donc les mêmes. Un prêt hypothécaire à taux fixe a l’avantage d’offrir une stabilité et une meilleure gestion du budget.

Cependant, un taux d’intérêt fixe est généralement plus élevé qu’un taux variable. À long terme, vous finirez par payer plus d’intérêts. Vous paierez également plus de pénalités si vous décidez de faire un remboursement anticipé.  

Le taux hypothécaire fixe est celui qui est choisi par la majorité des gens qui veulent faire l’acquisition d’une propriété. Il représente 66% des taux d’intérêt de prêts hypothécaires. 

Un taux fixe est idéal pour les personnes qui composent avec un budget serré ou qui achètent une maison pour la première fois. Il est aussi choisi par ceux qui préfèrent une certaine stabilité dans la gestion de leur budget.    

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire variable? 

Un taux hypothécaire variable fluctue en fonction du taux préférentiel établi par la Banque du Canada. Celui-ci correspond au taux directeur auquel un pourcentage d’intérêts est ajouté. Si le taux préférentiel baisse, le montant de vos versements hypothécaires diminue également.

Le taux préférentiel est choisi en fonction de plusieurs facteurs qui déterminent l’état de l’économie, comme l’inflation par exemple. Si le taux d’inflation est élevé, le taux préférentiel va augmenter. Lorsque celui-ci est bas, le taux préférentiel va diminuer afin de stimuler l’économie et inciter les gens à emprunter.   

Si vous choisissez une hypothèque à taux variable, vous paierez moins d’intérêt sur le long terme que si vous aviez choisi une hypothèque à taux fixe. En effet, en profitant de toutes les baisses du taux préférentiel, vous bénéficierez d’une certaine marge de crédit. Vous paierez également moins de pénalités si vous souhaitez faire un remboursement anticipé. 

Cependant, vous devez avoir une certaine tolérance aux risques pour supporter les fluctuations du taux variable.   

Le taux hypothécaire variable représente 29% des taux d’intérêt de prêts hypothécaires. Il est idéal pour les personnes qui ont une certaine flexibilité dans leur budget et celles qui souhaitent faire des économies à long terme.

Est-ce que le taux hypothécaire variable peut être supérieur ou égal au taux fixe? 

Cela peut arriver, mais c’est très rare. Généralement, le taux variable est nettement plus avantageux que le taux hypothécaire fixe.

Est-il possible d’avoir des paiements fixes avec un taux variable? 

Il est possible d’avoir des paiements fixes avec des prêts hypothécaires à taux variables. Ce qui change dans ce cas, c’est le montant d’intérêts que vous paierez par rapport au montant du capital. Si le taux variable est plus élevé, vous paierez plus d’intérêts et vous rembourserez moins de capital. Si le taux variable est bas, ce sera l’inverse.   

Ce type de taux d’intérêt offre une meilleure stabilité du budget. Il vous permet également de profiter des baisses du taux préférentiel de la Banque du Canada pour raccourcir la durée de votre paiement. Il représente 4% des taux d’intérêt de prêts hypothécaires.    

Alors quel est le meilleur taux d’intérêt?  

Le taux hypothécaire variable est généralement moins élevé qu’un taux hypothécaire fixe. Cependant, le montant de votre hypothèque doit respecter votre capacité de payer.  

Étant donné que les taux variables sont moins élevés que les taux fixes, certaines personnes vont être tentées d’acheter des propriétés qu’ils n’auraient pas les moyens de payer avec un taux fixe. Lorsque les taux d’intérêt montent, celles-ci pourraient donc se retrouver en défaut de paiement.  

Il est donc recommandé de payer le même montant mensuel que si vous aviez un taux fixe. Si votre taux d’intérêt diminue, vous paierez moins d’intérêts et vous rembourserez plus de capital, mais vous conserverez au moins une certaine stabilité dans votre budget.   

L’assurance prêt hypothécaire 

Un emprunt hypothécaire représente une dépense importante dans le budget. De nombreuses personnes vont donc choisir de contracter une assurance pour garantir le remboursement de leur prêt si un problème arrive.  

Pour être assuré, vous devrez payer une prime à votre institution financière. Cette dernière décidera du montant de la prime en fonction de plusieurs critères comme l’âge, le sexe, l’usage du tabac, etc.   

Des questions? 

Si vous avez des questions ou si vous voulez des conseils pour choisir un taux hypothécaire qui correspond à vos besoins, prenez rendez-vous avec votre conseiller en prêt hypothécaire. Celui-ci saura vous fournir toutes les informations dont vous avez besoin pour faire un choix éclairé.