La préapprobation hypothécaire : une démarche utile
Vous êtes sur le point d’entamer un processus d’achat d’une propriété ? Que ce soit une maison ou un condo, la plupart d’entre nous doivent emprunter une bonne somme d’argent pour y arriver. Cet emprunt se traduit généralement par un prêt hypothécaire contracté auprès d’une institution financière.
La préapprobation hypothécaire aussi connue sous le nom d’hypothèque préapprouvée est un document d’engagement de la part d’un prêteur envers vous. Il permet d’établir un taux fixe pour quelques mois (généralement entre 30 et 180 jours), le temps que vous magasiniez la bonne maison ou encore le condo de vos rêves. Ce document a une grande importance car il permet de commencer à effectuer les démarches de recherche d’un bien immobilier avec des faits concrets concernant votre capacité financière.
La préapprobation hypothécaire, une démarche utile
Le document d’engagement qu’est la préapprobation hypothécaire confirme votre capacité financière à acheter une propriété. Dans les détails, il indique le montant précis de prêt maximum que votre prêteur est en mesure de vous accorder selon votre situation. Avec ce document en poche, vous pouvez ainsi élaborer vos démarches d’achat avec un budget précis.
Pour les personnes détentrices d’un bien que vous convoitez, votre préapprobation hypothécaire est un gage de crédibilité qui incitera les vendeurs ou les courtiers immobiliers à vous offrir un meilleur service, puisqu’ils vous prendront directement au sérieux. Ce document vous donne également un plus large éventail de négociation lors des discussions au sujet du prix de la propriété. Le document de préapprobation hypothécaire vous est enfin utile puisqu’il vous offre le grand avantage de vous garantir un taux hypothécaire défini pendant une certaine période. Vous pouvez ainsi profiter d’un taux avantageux tout en vous laissant le temps de trouver la perle rare dont vous rêvez.
Comment obtenir une préapprobation hypothécaire ?
Afin d’obtenir une préapprobation hypothécaire, il vous faut débuter par consulter un conseiller en prêts hypothécaires auprès d’une institution financière ou encore près d’un courtier hypothécaire. La personne se chargera de définir vos besoins et votre situation financière dans le but d’établir avec vous, votre stratégie d’achat incluant la mise de fonds versée, la période d’amortissement, le taux d’intérêt (fixe ou variable), etc.
Quels sont les documents à fournir ?
Afin de définir vos besoins et votre situation financière dans le cadre d’une préapprobation financière, vous devez fournir certains documents confirmant votre capacité financière. Votre prêteur tiendra compte de plusieurs facteurs avant de vous accorder votre préapprobation :
- vos revenus actifs et passifs;
- votre revenu d’emploi;
- votre dossier de crédit.
Votre prêteur définira également des conditions à respecter pour obtenir votre prêt hypothécaire, une fois que vous aurez trouvé la propriété de vos rêves. Il peut par exemple s’assurer que votre situation financière n’a pas changé en ajoutant une clause sur ce sujet au document de préapprobation hypothécaire.
Le cas des immeubles à revenus
L’acquisition d’un immeuble à revenus de cinq logements et plus se distingue de celle d’un immeuble à revenus plus petit. En effet, si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire pour un immeuble d’un à quatre logements, il vous suffit d’obtenir un prêt résidentiel, comme c’est le cas pour une habitation régulière. Cependant, si l’immeuble que vous souhaitez acheter compte cinq logements et plus, vous devrez obtenir une hypothèque commerciale dont les conditions sont différentes.
L’hypothèque commerciale en bref
La mise de fonds exigée pour un immeuble locatif dans une ville de plus de 10 000 habitants (lorsque le propriétaire n’est pas résident) est de 20 % à 25 % du prix d’achat, ce qui peut déjà représenter une somme importante. Dans une ville plus petite, la mise de fonds exigée par les institutions financières par exemple sera encore plus importante car le risque est plus élevé lorsque la ville est à la merci des industries environnantes.
Lors d’une hypothèque commerciale, les critères de qualification sont généralement plus exigeants que pour une habitation régulière. Votre prêteur voudra alors obtenir plus d’informations sur la propriété :
- la valeur nette de la propriété;
- le ratio de couverture de dette pour évaluer votre admissibilité.
Puisque les taux hypothécaires commerciaux varient selon les cas, les services d’un courtier hypothécaire peuvent être d’une grande aide pour arriver à vos fins. En somme il est très difficile d’obtenir une préapprobation hypothécaire pour un immeuble à revenus, car les institutions financières et autres prêteurs se fient non seulement à votre dossier de crédit, mais aussi aux performances propres à l’immeuble.
Acheter une maison ou un appartement est donc beaucoup plus facile, et cela, notamment avec une préapprobation hypothécaire en poche, qui permet de faire préapprouver votre prêt hypothécaire. Vous connaissez ainsi le montant maximal de l’achat de votre maison et vous économiserez du temps dans vos recherches !
