Les impacts de votre dossier de crédit sur votre prêt hypothécaire

Votre dossier de crédit est l’une des premières choses que les institutions financières regardent avant de vous accorder un prêt. Ce sont les cotes de crédit qui informent les banques de votre fiabilité et de votre capacité à effectuer vos paiements.

Si vous cherchez une propriété immobilière à vendre au Québec et avez l’intention d’emprunter, il est crucial d’avoir une bonne cote de crédit. 

Découvrez tout ce qu’il y a à savoir sur le dossier de crédit et son impact lors de la demande d’un prêt hypothécaire.

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit ?

Il s’agit de votre score financier. La cote de crédit représente votre capacité d’effectuer vos paiements et est basée sur un système de pointage. Au Québec, le pointage se situe entre 300 et 900, 300 étant un pointage négatif et 900 étant le meilleur pointage.

Comment bâtir son dossier de crédit ?

En matière de crédit, il existe plusieurs façons pour monter un bon dossier. La principale est de posséder une carte de crédit ou contracter des prêts auprès d’institutions financières. Vous devez ensuite utiliser ce crédit et respecter vos engagements de paiements.

Est-il possible de consulter son dossier de crédit ?

Oui. Au Québec, il existe deux sociétés qui sont en mesure de vous informer sur votre situation de crédit. Il s’agit d’Equifax et de Transunion. Certaines institutions financières offrent également ce service gratuitement. N’hésitez pas à consulter votre banque pour savoir si elle offre ce service.

Que retrouve-t-on dans un dossier de crédit ?

Votre dossier de crédit comprend les informations suivantes :

• Vos renseignements personnels tels que votre nom, votre adresse actuelle et vos anciennes adresses, votre date de naissance, numéro d’assurance sociale, etc.
• Toutes les informations relatives à vos antécédents de crédit, soit vos cartes, marges de crédit, prêts, hypothèques et toutes les dettes non remboursées.
• Vos informations bancaires, comme vos comptes, les chèques « sans provision », etc.
• Des renseignements publics comme les faillites et jugements en plus des poursuites judiciaires à votre égard. 
• Des informations complémentaires, par exemple si vous avez été victime de fraude ou de vol d’identité, ainsi que tout autre élément servant à mieux comprendre votre dossier de crédit. 
• Les personnes ou institutions qui ont demandé accès votre dossier

Quels sont les facteurs qui impactent mon dossier de crédit ?

Historique de paiement

L’un des éléments les plus importants influençant votre cote de crédit est l’historique de paiement. Pour avoir une bonne cote de crédit, assurez-vous de toujours faire vos paiements avant la date limite et, si possible, de rembourser plus que le montant minimum.

Utilisation du crédit

Vous avez une limite de 5 000 $ et dépensez environ 3 000 $ tous les mois sur vos cartes de crédit ? Même si vous remboursez intégralement ce montant, le fait d’utiliser plus de 50 % de votre crédit affecte votre dossier négativement. 

Date d’ouverture du compte

Plus votre compte a de l’ancienneté, plus il est facile pour vous prêteurs de voir votre historique de paiement et vos habitudes de paiement face au crédit. 

Les demandes de crédit

Chaque demande de crédit influence votre cote. Que ce soit pour des prêts ou de nouvelles cartes, plus vous avez de demandes, plus vous semblez à risque de vous endetter. 

Les créanciers

Avez-vous déjà fait faillite ? Êtes-vous poursuivis par des créanciers ? Si vous avez eu à faire affaire avec une agence de recouvrement, sachez que les prêteurs ont accès à ce type de renseignements personnels et qu’ils ont une influence sur votre cote de crédit.

Il est également bien vu d’avoir plusieurs prêts de différents types (auto, maison, étude, etc.), mais pas en double. Par exemple, avoir plusieurs cartes de crédit. 

Qui peut consulter mon dossier de crédit ?

• Banques, coopératives de crédit et institutions financières;
• Compagnies de cartes de crédit;
• Bureau de crédit;
• Entreprises de vente ou de location de véhicule;
• Détaillants;
• Compagnie de téléphonie mobile;
• Compagnie d’assurance;
• Gouvernement;
• Employeurs;
• Locateurs.

Comment bien entretenir son dossier de crédit ?

Afin d’éviter une mauvaise cote de crédit, l’utilisation de votre carte de crédit devrait être faite à bon escient. En effet, nous vous suggérons : 

• De continuer d’effectuer vos paiements mensuels (plus que le paiement minimum);
• De payer vos factures à temps (les retards de paiement peuvent influencer votre pointage);
• De ne pas dépasser votre limite de crédit;
• De planifier un budget solide et flexible au besoin;
• De planifier un plan d’épargne adapté;
• D’éviter un endettement élevé;
• De planifier un fond d’urgence; 
• De consulter votre dossier de crédit annuellement.

Pour un prêt hypothécaire, nous recommandons aussi de faire une démarche de préapprobation hypothécaire auprès de votre institution financière.