Établir votre budget pour l'achat d'une propriété : calculer votre capacité d'emprunt et prévoir les frais liés à l'achat

Bien établir votre budget dès le départ est essentiel pour réussir l'achat de votre propriété. Voici comment calculer votre capacité d'emprunt et prévoir les différents frais associés à votre acquisition.

1. Calculer votre capacité d'emprunt

Avant de commencer vos recherches, il est important de savoir combien vous pouvez emprunter. Votre capacité d'emprunt dépend principalement de deux ratios clés analysés par les prêteurs hypothécaires :

• Le ratio ABD (Amortissement Brut de la Dette) : Il correspond au pourcentage de votre revenu brut consacré aux frais liés à la maison, tels que le paiement hypothécaire, les taxes municipales et scolaires, et les frais de chauffage. Ce ratio ne doit pas dépasser 39%.

• Le ratio ATD (Amortissement Total de la Dette) : Il inclut les mêmes frais que l'ABD ainsi que toutes vos autres dettes (prêts, cartes de crédit, etc.) et ne doit pas dépasser 44%.

Pour une estimation précise, il est recommandé de rencontrer un conseiller financier ou d'obtenir une préapprobation hypothécaire auprès de votre institution financière ou d'un courtier hypothécaire. Cette étape vous permettra de déterminer votre gamme de prix et de simplifier vos recherches.

2. Prévoir la mise de fonds

Au Canada, une mise de fonds minimale est obligatoire pour acheter une maison. Voici les seuils requis :

• 5% du prix d'achat pour une propriété de 500 000$ ou moins.

• 10% pour la portion du prix entre 500 000$ et 999 999$.

• 20% pour une propriété d'un million de dollars ou plus.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20%, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire, souvent appelée prime SCHL. Cette prime est ajoutée à votre hypothèque et dépend du montant emprunté.

Pour économiser en vue de votre mise de fonds, envisagez des stratégies comme l'utilisation de votre REER via le Régime d'accession à la propriété (RAP), qui permet de retirer jusqu'à 35 000$ sans impôt pour financer l'achat.

3. Comprendre les frais liés à l'achat

En plus de l'hypothèque et de la mise de fonds, il existe plusieurs frais ponctuels à considérer. Voici les principaux :

• Frais de notaire : Environ 1 000$ à 1 500$ pour la préparation et l'enregistrement des documents.
• Taxe de bienvenue (droit de mutation immobilière) : Calculée selon l'évaluation municipale ou le prix d'achat, cette taxe représente un pourcentage croissant du prix.
• Frais d'inspection préachat : Environ 750$ à 850$, pour détecter tout problème potentiel.
• Frais de déménagement : Environ 120$ à 180$ de l'heure pour deux déménageurs.
• Frais de branchement : Varient selon le fournisseur de services (électricité, internet, etc.).

4. Prendre en compte les dépenses récurrentes

Devenir propriétaire implique également des frais réguliers à inclure dans votre budget :

• Taxes municipales et scolaires : Payées annuellement, selon la valeur de la propriété.
• Assurance habitation : Coût variable selon la valeur et l'emplacement de votre maison.
• Frais d'entretien : Représentent généralement 1 à 3% de la valeur de la maison par an.
• Frais de copropriété : Si vous achetez un condo, ces frais peuvent être significatifs.

5. Faire preuve de prudence

Même si vous êtes admissible à un montant élevé, il est judicieux de rester conservateur dans vos dépenses afin de conserver une marge de manœuvre financière. Prenez en compte vos autres projets, vos épargnes, et les imprévus.

En planifiant soigneusement, en consultant des experts et en vous renseignant sur les aides disponibles, vous pourrez établir un budget solide et aborder l'achat de votre maison avec confiance.