Assurance habitation : pourquoi est-il nécessaire de vous assurer ?

Il est légitime que les locataires s'interrogent sur les conditions d'assurance de leur logement et de leurs effets personnels. Voici l'essentiel de ce que vous devez connaître sur ce contrat d'assurance particulier.

La grande différence avec l'assurance automobile est que l'assurance habitation n'est pas une obligation légale pour le locataire. Elle est toutefois indispensable si vous souhaitez vivre en toute quiétude, car, malheureusement, personne n'est à l'abri d'un sinistre. Comment vos meubles seraient-ils remboursés si, demain, un dégât d'eau ou un incendie saccage votre logement?

Nombreux sont les locataires qui se passent de telles garanties, estimant que de toute manière, ils ne possèdent aucun objet de valeur. Si l'assurance habitation du locataire a pour objet premier de garantir vos biens meubles, elle a une seconde fonction essentielle : la responsabilité civile. Tous les contrats d'assurance habitation contiennent cette garantie qui couvre les éventuels dommages que vous pourriez causer involontairement à autrui. Ainsi, si vous louez un appartement et que vous inondez par mégarde votre voisin à l'étage inférieur en laissant votre robinet ouvert, c'est l'assurance qui interviendra. Il en va de même si un habitant de l'immeuble trébuche et se casse la jambe en glissant sur votre tapis. À défaut d'assurance, vous serez tenu personnellement responsable de ces dégâts et les frais des dommages matériels, corporels ou moraux resteront à votre charge. Or, tout le monde ne dispose pas forcément des ressources nécessaires pour rembourser de telles dépenses qui peuvent vite prendre des proportions démesurées. Cet aspect des choses n'est donc pas à négliger. De plus, la responsabilité civile intervient également à l'extérieur de la maison et couvre les membres de la famille vivant sous le même toit (conjoint, enfants, etc.). Si votre enfant endommage la télévision de la voisine en jouant au ballon, c'est encore votre assurance responsabilité civile qui prendra le relai. De telles situations sont loin d'être des cas isolés et peuvent survenir à tout moment.

De son côté, le bailleur a sans doute souscrit son propre contrat d'assurance propriétaire non occupant pour se protéger des évènements qui pourraient endommager son bâtiment principal ou ses dépendances. Mais ce contrat ne fait en aucun cas doublon avec le vôtre. Ce sont deux polices d'assurance distinctes qui contiennent des garanties adaptées à la situation de chacun. Ne considérez alors jamais que l'assurance de votre propriétaire est suffisante.

Au moment de choisir votre assurance, vous aurez à déterminer le type de contrat que vous désirez. Généralement, les compagnies d'assurance proposent deux types de protection :

• Une protection tous risques : elle garantit vos biens contre tous les évènements ou désastres qui pourraient survenir et qui ne sont pas exclus au contrat.
• Une protection risques désignés : vous choisissez vous même les risques à assurer, c'est-à-dire que vos biens sont couverts uniquement pour certaines catégories de sinistres. Par exemple, vous décidez de n'être assuré que pour le vol ou les dégâts des eaux. C'est une assurance « à la carte ».

Bien sûr, votre cotisation d'assurance dépendra de différents facteurs tels que la valeur totale des biens à couvrir, la superficie de votre logement, sa situation ou les éventuelles extensions de garanties que vous désirez. Soyez toujours vigilant au montant des franchises qui apparaissent sur le contrat.

Au moment de la souscription, faites un inventaire complet de vos objets personnels pour en donner à l'assureur une estimation précise. N'hésitez pas à comparer entre les différents concurrents : les sociétés d'assurance sont généralement spécialisées dans certaines branches et les prix peuvent varier du simple au double pour des garanties identiques. De nombreux comparateurs en ligne existent. Faites-vous éventuellement recommander un courtier qui vous aidera à trouver l'assurance qui répond à vos besoins.